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一文读懂重疾险最实用的重疾攻略,必读

我们为什么买重疾险？一旦罹患大病，有钱看病、有钱养病养家。这笔钱要覆盖高额的治疗费用、康复费用，以及无法工作期间家庭未来3-5年的支出。

重疾险就是一旦罹患合同中规定的疾病，一次性赔付一笔钱（保额）。每年交固定的保费，连续交20年/30年，可保障终身，不会因为中途健康情况变化而不保。

因为具有稳定性、储蓄性，加之随着疾病发生率的增高，重疾险是目前大家最认可、投保最多的险种之一。

它的保障责任通常包含：重疾、中症、轻症、身故。

「病种那么多，条款看不懂，理赔会不会有猫腻？」

「理赔过一次合同就终止了吗？」

「身故的话怎么赔？」

这几个最关键、最常见的疑问，本篇为大家解答。

先说结论：病种不重要；重疾的赔付次数、是否包含身故责任才是选择的关键。

Q1：病种重要吗？

重疾险通常包含了重疾、中症、轻症，那么它们的病种都有哪些？不同产品的病种一样吗？

：我们在选择重疾险的时候经常看到多个病种，眼花缭乱又担心条款暗藏玄机？事实上，重疾险中28种高发重疾行业有统一规定，这些疾病的定义、理赔标准在所有产品中都是一样的，而这些疾病已经占到发病率的95%以上，所以病种有种还是80种、种差别不会太大。

我们以某款产品的重疾病种为例，前28种重疾如下：

：指的是那些没有达到重疾程度，或者处于重疾早期阶段的疾病。比如恶性肿瘤（癌症），重疾里的重度恶性肿瘤，轻症对应的是轻度恶性肿瘤。

目前重疾险新规中统一规定了3种高发的必保轻症：恶性肿瘤（轻度）、较轻急性心肌梗死、轻微脑中风后遗症。

不同产品轻症理赔的额度不同，比如有的产品轻症赔付20%保额，有的赔付30%甚至40%保额，自然是赔付越多越好。

我们来看一款产品的轻症病种：

：很多产品中除了重疾、轻症，还增加了中症责任。这类疾病可以理解为比重疾轻、比轻症严重的疾病。但其中也有很多是属于轻症范畴，划分到中症里，对消费者来说是有好处的：比如同一种疾病，按轻症理赔30%保额，按中症可以拿到60%保额，也就是说能够拿到多了一倍的钱。

中症的赔付比例同样有所差别，有的产品赔付50%保额，有的赔付60%保额。

通过以上分析得出结论：病种有行业的统一把关，不用操心。

Q2：重疾能赔几次？

重疾险有“单次赔付”和“多次赔付”之分。

单次赔付即赔付一次重疾之后，合同终止；多次赔付即赔付一次重疾之后，再次罹患重疾还有机会获得二次甚至多次赔付。

多次赔付的产品保障更全面、更实用，是目前的主流产品。之所以这样说原因有二：第一，在实际的理赔案例中，大多数的重疾患者是生存下来的。特别是医学进步飞速，多次赔付的保障就更加重要。第二，当罹患大病获得赔付后，基本没有再购买重疾险的可能，那么多次赔付就是对未来的一份保障，再次罹患重疾还可以获得赔付。

多次赔付的产品有「分组」和「不分组」两种。

多次赔付之

不分组的产品形式比较容易理解。比如A产品有种重疾，罹患其中某个疾病之后，第二次再次罹患其余99种中的一个，还可以再次获得赔付。

随着市场竞争带来的产品优化，目前重疾多次赔付并且不分组的产品已经越来越多，保费也越来越有竞争力。

多次赔付之

分组的产品通常将上百个病种分为几组，每组赔付一次：首次罹患某种重疾获得赔付后，二次罹患不同组别的重疾还可以再次获赔，若第二次罹患的是同一组的重疾则无法获得赔付。

分组方式一般是将同类疾病放到一组，比如恶性肿瘤及器官类一组、脑部及神经系统疾病一组、心血管疾病一组、其他疾病一组。

以某产品为例，将种重疾分为A、B、C、D、E、F六组，首次罹患B组中的一种，第二次若罹患其他五组中的疾病，还可以再次获得赔付；若罹患的仍然是B组(同一组）中的疾病则不能获得赔付。

我们以第4类“与器官功能严重受损相关的疾病”为例，若首次罹患重型再生障碍性贫血，获得赔付后，第二次需要骨髓移植，不分组的产品可以再赔一次保额。而这款分组的产品就无法再次赔付，因为“重大器官移植或造血干细胞移植术”也在第4类疾病中，同组只能理赔一次。

此外可能需要器官移植的“严重慢性肾衰竭”、“严重慢性肝衰竭”通常也需要器官移植，因为与“重大器官移植或造血干细胞移植术”在同一组别，同样无法获得二次赔付。

显而易见，不分组的产品保障最好，二次获赔概率更高。

当然也有一些单次赔付的产品，在一定年龄之前可以额外赔付。比如某产品在60岁前赔付%保额，如果购买50万保额，60岁前罹患重疾可以拿到90万，加强了赚钱关键期的保障，保证有足额的保障，这类产品也可以根据需求来选择。

Q3:身故怎么赔？

大部分的重疾险产品是包含寿险责任的，也就是除了得病，身故也可以拿到保额，即使一辈子不得病无疾而终，也会把保额留给受益人。因此这类产品具有储蓄作用，保障也更全面。

身故责任也保障了一些特殊情况下的顺利理赔，比如最直接的栗子：猝死。再比如一些其他重疾导致了死亡的结果，比如“重大器官移植或造血干细胞移植术”属于重疾范畴，但是如果手术过程中出现意外直接死亡，那么就无法作为理赔依据，因为手术没有完成。而身故责任在这里就很重要，它是理赔的条款依据。

而不含身故责任的重疾险特点是保费低，用较低的保费建立起一份保障。但考虑到上面提到的一些特殊情况的理赔，所以更建议大家用这类消费型产品做补充。毕竟一旦因为一些意外情况导致身故，得不到理赔，在情感上是无法接受的。如果预算十分有限，可以考虑这类重疾，但一定要搭配一份定期寿险，保障身故也可以得到赔付。（相关阅读：定期寿险保什么？怎么保？）

通过以上内容，我们可以看到重疾险的全貌。“最好”的重疾险是多次赔付（不分组）、包含身故责任。

在实际情况中，我们还要根据自身需求、预算等等来选择是否多次赔付、是否需要某个阶段的额外赔付、是否需要身故保障等等。