“港险”第篇原创文章
临床医学：
一般看病症当下对病人有多大的影响。
核保医学：
会根据健康大数据来看这个问题几十年后恶化的概率有多大。
投保有影响的疾病举例
但，临床医学说没影响
针对女性的乳腺增生，临床医学会认为当下没什么问题，未来继续观察观察即可。但核保医学更偏向于针对乳腺相关疾病做责任免除承保。
根据国际癌症研究机构（IARC）调查的最新数据显示，每4个乳腺增生患者就有一个可能成为乳腺癌，乳腺癌在全球女性癌症中的发病率为24.2%，不是所有的乳腺增生都会得乳腺癌，而所有的乳腺癌患者都有乳腺增生。
乳腺增生
投保没影响的疾病举例
但，临床医学说有影响
胆囊结石
胆囊结石可能引起强烈的胆绞痛，严重的需要做手术切除胆囊，临床医学层面认为对身体有很大的伤害。但核保医学却认为患者做了胆囊切除手术之后，就消除了未来的隐患，反而偏向正常承保。
十种亚健康体的核保须知
1.乳腺增生
大部分女性都会有“乳腺增生”，很多客户忐忑不安拿“乳腺增生”的“病史”来投保重疾。
保险公司会根据增生种类、大小及病理报告是否是良性来判断，一般要求提供最近6个月的乳房超声波报告，标准体或责任免除承保是比较常见的。
另外香港超声波报告比内地精确详尽，建议在适当情况下可以来香港进行核保体检（超声波自费），减小拒保概率。
2.结石
胆结石/肾结石，保险公司会要求提供验尿、验血、超声波来确定病情，根据情况做责任免除或加保费承保，已经做手术清除结石后在购买重疾，几乎都可以标准体投保成功。
3.脂肪肝
非酒精性脂肪肝已成为常见的慢性肝病。虽然多数人的情况均属轻微，但仍有2%的患者的肝脏会严重发炎及可能会恶化成肝硬化或肝衰竭等并发症。由于脂肪肝与冠心病和其他代谢综合征有密切关系，所以如果身体同时并存在其他健康问题，风险就会更高些。
保险公司通常会通过GGT、谷丙转氨酶等指数来核保。客户需提供全套肝功能验血报告，需要确定肝脏有否出现纤维化现象，如果血液指标不正常极有可能会加价。
4.甲状腺增生结节
甲状腺有时会一直没迹象，可分析方法不多，要知道里面发生了什么，需要进一步把里面的结节拿出来化验，保险公司会根据结节的情况（微钙化程度、癌变机会等）来核保。
如甲状腺超声波显示，客户甲状腺癌变机会较大，甲状腺一定会除外，基本没有例外。甲亢如果指标显示未受控制，会搁置投保。
5.吸烟
医疗保障类的计划会对吸烟者增加保费，很多客户说那我马上戒烟行不行？戒烟当然是好的，但是体内还是会有尼古丁。
如果客户曾经吸烟，并且戒烟一年以上，才可以按“非吸烟者”保费来厘定。
6.高胆固醇、高血脂
三高的问题越来越多人
推荐文章
热点文章
