下午好，我是晓燕老师。
今天是小楼建的保险知识科普群的第4课，题目是《重疾险如何选》。
01重疾险的诞生
说到重疾险，很多人都认为它是用于支付看病费用的，其实并不是。
重疾险从诞生之初，就没有想过要支付看病费用，这是因为重疾险的发明人——南非的巴纳德医生，他所生活的国家实行的是免费医疗制度，也就是说人们看病不需要花钱，这也意味着没有人会因为看不起病而需要保险的帮助。
重疾险怎么会诞生在一个全民免费医疗的国家呢？
巴纳德医生曾经遇到一个病人，她是一位单身母亲，巴纳德医生给她做完手术之后，告诉她手术非常成功，只要好好休养三年，就可以恢复得和健康人一样。
可是才过了2年，那位病人的病情又加重了，医院。巴纳德医生很惊讶，问她发生了什么事情。那位单身母亲说：医生，对不起，我没有听你的话，刚出院没多久我就上班了，因为我是一个单身母亲，如果我不工作，我和我的孩子们都没饭吃。
巴纳德医生在这一刻意识到：医生的手段再高明，手术再成功，药物用得再好，如果病人得不到安心休养，还是没法活下去的。
所以，年在巴纳德医生的首倡之下，第一份重疾险保单在南非诞生了。
巴纳德医生发明重疾险，是希望重病患者因疾病失去劳动能力之后，能够安心休养，好好地活下去。
所以，重疾险的基本作用是补偿收入损失，而不是报销治疗费用。报销医疗费的保险是医疗险，您可以看晓燕老师
有了社保（医保），为何还需要商业医疗险？
很多人把医疗费看得更加重要，觉得如果重疾险不能赔付医疗费用那就没有用。
但是，试想一下，如果说因为一场大病花了万的治疗费，假设医疗费全部有人帮你出了，你想想治病花了这么多钱，你觉得病得重不重？得了这么重的病，出院后就能上班吗？
如果不能上班，房贷车贷怎么办？孩子、父母由谁来养？这些都需要钱，这就是重疾险存在的意义。
十年之后，也就是年，重疾险也传入了中国。
02重疾险保什么？
重疾险的作用是弥补收入损失，让人安心养病。
大家可能还是不清楚重疾险具体保什么。
我在这里明确地告诉大家，重疾险不保病，一个病都不保，它保的其实是2个状态：失能状态和临终状态。
中国保险行业协会与中国医师协会制定的《重大疾病保险的疾病定义使用规范（年修订版）》要求重疾险必须包含28类重大疾病，这28类重大疾病包含了失能和临终状态的绝大多数情况，至少在95%以上，已经基本够用了。
目前，在市场上可以看到包含种、种的重疾险，都是以这28类标准重大疾病为基础做的扩展。这28类疾病是比较高发的，其他的都是小概率事件。重疾险的产品真不是保的疾病种类越多就越好。
那么规定的28类重大疾病，具体是哪些呢？大家可以看一下这个表格。
看了这面这个表格，请问：假如说一个人的了脑溢血，送去ICU抢救了，他之前买了重疾险，那么现在重疾险会给他赔钱吗？
答案是不能立即判断能否赔付。因为重疾险保的不是脑中风，不是脑溢血，不信你再看看那个表格，重疾险保的是脑中风后遗症，“后遗症”就是前面讲的失能状态。
只有确认留下了脑中风后遗症，才可以得到重疾险赔偿，那么光等待的时间就需要天。得了脑梗塞之后等天，仍然遗留一种或一种以上导致不能工作的后遗症，导致了失能，才可以得到重疾险赔付。
很多人，包括保险业务员，都以为重疾险是确诊即赔，不赔就觉得被骗了。其实保险合同里写得很清楚，大家可以抽空翻开自家的重疾险保险合同看看。
因为重大疾病导致的失能，我们可以把它分为以下两类：
实施了某种手术
疾病达到了某种状态
1.实施了某种手术。
这种手术一般都是重大手术，做了这种手术之后可能至少2年不能工作。那么这个时候重疾险发给你生活费，帮你还房贷，让你能够安心养病。
2.疾病达到了某种状态。
大家都知道，每个人在离开人世的时候，全都是因为器官衰竭而导致的。所以说重疾险的赔偿当中有这样的条款，肝衰竭、肾衰竭、心脏衰竭、消费系统衰竭、血液系统衰竭，还有大脑衰竭等等这一列的衰竭。
当一个人出现器官衰竭的时候，它并不意味着立刻就会死亡。现代医学有很多办法可以帮助人们继续活下去，比如说大家最熟悉的肾衰竭。肾衰竭之后，病人仍然可以通过透析再活很长的时间，但是器官衰竭意味着一定会丧失工作能力，这个时候重疾险就会出现，为你提供收入损失的补偿，
可能有些朋友会说恶性肿瘤是确诊即赔的。但是大家有没有想过，重度恶性肿瘤其实也是一种状态。所有的恶性肿瘤从结节/息肉几乎都会经历癌前病变、原位癌、轻度恶性肿瘤，最后才到重度恶性肿瘤的状态。所以是不是把重度恶性肿瘤也归入疾病达到了某种状态更准确呢？
通过前面的学习，我们知道重疾险并不保病，它保的是两种状态。
第一种是失能状态；第二种是临终状态，即生命即将走向终点，出现了器官衰竭。
03重疾险有什么用？实际案例告诉您。
今天通过一个案例来了解一下，当生命即将走向终点，重疾险可以给我们什么帮助。
今天，医学水平已经发展到了一定高度，比如心脏这个原本很重要的器官，从现有医学理论的角度来看，它变得可有可无。
因为即使心脏不跳动了，我们一样可以活着，甚至高质量活着，可以跑，可以跳，可以哭，也可以笑，可以吃喝，也可以繁衍。
因为我们已经有了非常成熟的人工心脏技术，而且国内就可以生产人工心脏。
人工心脏被誉为医疗器械皇冠上的宝石，它从一个侧面代表了国家研发高端医疗器械的科技水平。
我国自主研发的全磁悬浮人工自脏，厚度只有26毫米，直径50毫米，即乒乓球那么大，重量不到克，即两三两左右，是目前世界上最受
